专家建议废除住房公积金,还真不是开玩笑!

优财经 2017-11-27 15:33:00
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近日,在复旦大学举行的“中国经济学家年度论坛暨中国经济理论创新奖(2017)颁奖典礼”论坛上,东南大学经济管理学院名誉院长华生发表演讲时建议,废除住房公积金的费用。

近日,在复旦大学举行的“中国经济学家年度论坛暨中国经济理论创新奖(2017)颁奖典礼”论坛上,东南大学经济管理学院名誉院长华生发表演讲时建议,废除住房公积金的费用。

 

华生说,全世界除了中国和新加坡,其他地方都没有住房公积金一说。但是新加坡有政府提供70%到80%的住房,中国不提供住房,又收这种住房公积金,而且很多人有了住房后还要继续交住房公积金,这明显有很多不合理的地方。

 

这个建议,很多人都觉得很不可思议,住房公积金制度自1994年全国实行以来,一直都是平稳进行,鲜有人对此有异议。因为在多数人看来,这是一项民生福利,特别是普通居民,如果拥有住房公积金,不仅增加了一块自有购房资金,而且还能够通过公积金贷款,减轻购房负担,从而增强自己的购房能力,那么好的福利,为什么要取消?

 

拿数据来说,公积金确实是一个大福利,我们不妨拿商业贷款做一下对比:

 

目前商业贷款的基准利率是4.9%,商业贷款分为等额本金和等额本息两种还款方式,简单来说,等额本息就是每月还款数额是一样的,等额本金就是每个月越还越少,但最开始压力很大。公积金贷款的基准利率是3.25%。我们选择付款方式为等额本金。

 

假设我们就以一套总价100万的房子为例,贷款80万,20年还清,按照基准利率计算:

 

商业等额本息贷款需要还45.65万元利息,公积金贷款需要还28.9万元利息。

 

对比之下,公积金贷款确实被商业贷款要实惠太多了!

 

更重的是账户里的公积金有一半是公司给的,这可是实打实的福利啊!

 

为什么建议取消?

 

那么问题来了,既然是好福利,为什么还有那么多人建议要废除?

 

其实华生的出发点是为了减少分配不公,缩小收入差距为出发点,其实,住房公积金制度实行至今,确实出现了一些明显的缺点。住房公积金制度的优越性已经越来越小,负面影响则越来越大。

 

1、缴存不公带来的分配不均

 

今年5月北师大的中国收入分配研究院最近发布了一份关于公积金的报告,这则《报告》显示:

 

● 公积金无强制性,在实际执行中有55%的企业未缴纳。

● 有企业、金融业、大型企业缴纳率较高,达到70%。

● 民营企业、小微企业、制造业缴存比例较低,约为30%。

 

从这报告显示,我国的住房公积金存在着比较严重的分配不公问题。比如国有企业缴纳比例高于民营企业的问题,如国有企业企业或者一些大型垄断行业的企业,他们缴纳的住房公积金是普通公司员工的好几倍,并且公司往往都是为员工顶格缴纳。而普通民营企业为了减少成本往往都是最低比例缴存的。

 

也就是说,仅住房公积金一项,这些大型企业就比一般企业员工的收入高,公积金福利更高。如此一来,就等于增加了一个扩大收入差距的因素。

 

而且,有更多的公司甚至都没有给员工交住房公积金这一个福利(这个比例远高于提供公积金的公司),对于没有这个福利的员工来说,从一开始就在起跑线上不公平了。

 

 

那些缴纳标准比较高的单位,员工大多通过住房公积金及其贷款购买了住房,完成了购房的“原始积累”,为拥有多套住房打下了良好基础。相反,缴纳标准较低的企业,则始终在等待资金“够”了再购房,结果,越积差距越大,最终连一套房也购不起。

 

此外,大家都听说过单位房分配吧,这是国有企业的专享福利,普通企业基本不可能做到。普通公司员工根本不可能享受到如此福利,这个对他们而言究竟有多么不公平不用拿出来提了吧?!

 

此外,住房公积金还是众多帮员工缴纳公积金的普通中小企业的一个包袱,国有企业事业单位等还有国家专项补贴替为埋单,而普通企业却是真金白银的从利润里扣掉的沉没成本了。这多少也给一些本身竞争力不够强利润不厚的普通企业增加了一定的负担。

 

2、保障功能基本消失,沦为低息定存

 

有五险一金福利的工作的打工族还是极为多数的,但看看周围,有多少没买房也没动用过公积金的人群?相信绝对不少吧,那么多少年来,他们的公积金账户里留存的余额多到什么地步?

 

据住建部公布数据显示,截至2017年9月底,全国住房公积金缴存总额11.99万亿元,提取总额6.98万亿元,缴存余额5.01万亿元;累计发放住房公积金个人住房贷款7.33万亿元,个人住房贷款余额4.4万亿元。

 

这说明什么,就算是缴存了公积金的员工,还有多数人是没有用它来贷款买房的(可能是因为买不起)!

 

对于近几年疯涨的房价,大家有目共睹,工资收入的涨幅已越来越赶不上房价上涨的脚步。

 

能缴纳公积金是一种福利,但目前这种房价有多少打工族能买得起?普通企业的员工的公积金贷款能申请的额度在大城市恐怕连首付都够不着吧!

 

只有那些收入高的所谓“高端”人群缴纳公积金的比例高,使用公积金的概率高一点,收入低的人群,真是就算公司交了公积金也不定能买得起房。

 

这样,公积金制度能服务也只有收入高的小部分人群,对收入低的人群来说成为了鸡肋一样的存在,失去了其根本的保障功能和存在的意义。最终大多数员工和公司每月缴存的公积金只能沦落为长期低息的定存,员工如果想要取出的话还需要走复杂的流程,还不如随存随用的银行存款来的实在。

 

有多少人,多少年工作下来来缴纳的公积金算下来也是不小的一大笔钱了吧,大把人连怎么激活取用都不懂,就眼睁睁地由它静静地躺在账户里吃最低的利息,这笔钱每年的利息连通胀都跑不赢,只能慢慢地贬值。这对员工个人来说,不能不说是一种损失。

 

此外,既然住房公积金是为居民解决住房问题的,那么居民购买了住房之后,为什么仍然要每月缴纳住房公积金?这样做的意义又是什么?(是不是跟不再生孩子了却还要缴纳生育险一个样?)

 

3、沦为助涨房价的推手

 

中国的城市化进程越来越快,但更快的是房价的涨幅,尤其是一二三线大城市的房价,这些年一直都在量价齐升的疯涨。这其中,不是因为购房者的收入大大增加到直接买得起,而是因为资金杠杆让他们有了买房的资格,而住房公积金也是一个杠杆。

 

在中国日益强大,城市化日益加快的今天,房子成为了最重要的可以增值保值的金融属性的资产。贷款买房,无论是投资需要还是刚性需求都无可厚非,有了住房公积金,可以让更多的有钱人或者工薪阶层参与到有房一族的行列当中从而享受到国家腾飞带来的红利。其中,最为激进的炒房族,以及跟风买房的有钱人成为受益最大的一群人。

 

但是,同时,却有大部分中低阶层打工族或者低收入者由于缴纳的住房公积金较少甚至根本没有缴纳公积金,他们无法通过商业或者公积金贷款来购入房产,因此无法享受这种国家大红利,但他们却要因此承受房价飙涨带来的压力,包括房租及周边物价大幅上涨的压力。

 

从这个方面来说,住房公积金贷款这个工具反而一定程度上成为了房价加速上涨的一个推手,让买得起房的人更加受益,却让买不起房的人承担更多的成本,这也难言公平。

 

房价才是问题根源!

 

不知道专家是否有意避开房价问题来拿住房公积金开刷,虽然住房公积金确实存在不少问题,但房价上涨才是问题的根源。

 

国家实行住房公积金制度的出发点是保障人民的购房需求,减轻工薪阶层的购房压力。而废除住房公积金制度的目的只能减少分配不公和缩小收入差距,却不能保障人民的购房需求,效果与出发点相背。

 

所以废除住房公积金制度不是一条有效的路。从根本出发点考虑,更应该做的是改革完善这种制度。

比如:1)根据房价水平制定阶梯式公积金贷款条件,2)完善公积金的租房补助功能和力度,2)放开公积金取用限制以方便买不起房群取用消费,3)一人只有一次机会,一旦拥有了第一套自有住房,就失去住房公积金缴纳和享受条件,企业和单位也不再给这方面的补贴,这样不但可以为企业和财政减少负担,还可以一定程度上遏制炒房行为。

此外,政府应该更大范围增加更多的保障房供应,加快住房租赁市场建设,让更多的人通过住房租赁市场获得想要的住房,实现居有所屋的目标。

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